上世纪80年代起，随着中国先后出现两大保险的商业品牌。这种过往鲜少没有进入中国人生活里的新事物越来越获得人们的关注。经过铺天盖地的广告轰炸，目前购买人身意外险已经转化成为一种日常性的生活方式。然而，人身意外险目前仍存在诸多问题，未来应当从以下三方面加以完善。

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一、创新产品类型

保险公司要参考市场需求，建立多元化的人身意外险产品。费率厘定的合理化。保险公司可以与医院进行合作，以方便了解医院的管理水平、技术水平，弥补跨学科人才稀缺的不足。根据不同的科室、不同的手术难度、不同的风险，制定差别费率，改变目前较为笼统的费率厘定方法。根据不同医疗项目的风险等级、患者年龄、健康状况等因素进行费率厘定的细化，加快意外险产品的更新。

二、简化赔付手续

顾客购买了人身意外险，发生人身意外后可以找意外险承保公司理赔，顾客选择找保险公司申请理赔的，保险公司应当负责地对意外的案情实况进行调查核实。其中对于可以直接认定为人身意外的，保险公司应及时予以赔偿。对于案情复杂无法直接认定的，保险公司应当通知医疗机构与医疗机构一同委托专门的医疗鉴定部门进行鉴定。鉴定结果为人身意外的，保险公司应当及时给予患者理赔。

三、提高赔付数额

当前中国人身意外保险的赔付数额较之其他国并不算高，而且随着物价水平的上升，赔付数额并没有获得与之匹配的调整优化。如何充分考虑当前的社会整体物价水平，以此引导社会赔付数额合理提升，也是保险业未来需要着力加以完善的内容。

人身意外险的存在不仅是维护个体生活工作的重要保障，也是给自己所在的家庭购置了一层防护网络。目前多数国人看待保险的观念已然能够回归到理性层面，但是保险自身的运营体系、赔付情况等仍具有较大的提升空间。这些领域也是未来中国意外险应当寻求完善的方向。